導語：坐公交車、去菜市場買菜、在餐館吃早點，繳各種（zhǒng）費（fèi）用、存取款（kuǎn）、逛超（chāo）市購（gòu）物，隻要一張金融IC卡便可輕鬆搞定（dìng）。隨著金（jīn）融IC卡逐（zhú）步融入公眾生活，“電子（zǐ）現金”被（bèi）廣（guǎng）泛使用，如果你（nǐ）手中的銀行卡（kǎ）還是磁條卡（kǎ）的話，那明年就要落伍（wǔ）。
【政（zhèng）策：金融IC卡（kǎ）“磁”舊迎（yíng）“芯”】
1、IC卡降級（jí）交易逐步（bù）關閉
15日（rì）中國人（rén）民銀行下發（fā）《關於逐步關閉金（jīn）融IC卡降（jiàng）級交易有關（guān）事項的（de）通知（zhī）》，決定在（zài）全國（guó）範（fàn）圍內統一部署逐步關閉金融IC卡降級交易（yì）工作。
《通知》 就（jiù）各商業銀行關閉（bì）線下渠道金融IC卡降級交易提出（chū）了時間（jiān）表。6月份起，將（jiāng）在上海、廣州（zhōu）、成都、北京、貴陽、寧波等（děng）城市啟（qǐ）動ATM關閉金融IC卡（kǎ）降（jiàng）級交易試點；8月份起，在湖北省、山西省（shěng）、重慶市、福（fú）建省、安徽省、湖（hú）南省等省市啟動（dòng）POS終端關（guān）閉金融IC卡降級交易（yì）試（shì）點；8月底前全國ATM關閉（bì）金融IC卡降級交易；10月底前（qián）全（quán）國POS終端關閉金融IC卡降級交易，各商業銀行應根據自身實際（jì）於年底前關閉在其（qí）他線下渠（qú）道（dào）終端上的金（jīn）融IC卡降級交易。
何為降級交易？目前（qián），我國各（gè）商（shāng）業銀行發行的金融IC卡上仍具有磁條介質，持卡人可使（shǐ）用IC介（jiè）質在可（kě）受理金融IC卡的終端上完成支付，也可使（shǐ）用磁（cí）條介（jiè）質在尚未完成金融IC卡受理改造的（de）終端上完成（chéng）支付。為避免由於產品成熟度不高（gāo），出現金融IC卡與（yǔ）其受理終端的技術兼（jiān）容問題，導致持（chí）卡人不（bú）能完成交易的情（qíng）況，明（míng）確在（zài）此種情況下受理卡片時仍（réng）可降級（jí）使用磁條介質（zhì）完（wán）成交易，這被稱之為金融IC卡降級交易。
2、磁條卡退（tuì）市的（de）序幕拉開
央行（háng）規（guī）定2015年開始，銀行將停止發行新的磁條卡，而（ér）是以芯片卡替代，在這之後，傳統（tǒng）的磁條（tiáo）卡是不是要退出呢？
“現有的磁條卡的更（gèng）換，肯定是有一（yī）個時間，因（yīn）為（wéi）存量很大（dà）。所有人都把業（yè）務停掉，去銀行更換，銀行肯（kěn）定會產生非常大的工作量，甚至會產生混（hún）亂。”銀行（háng）卡業內人士鄭先（xiān）生說，沒有規定（dìng）磁條卡的退出時（shí）間，這意味著（zhe），純磁條卡（kǎ）仍然可（kě）以使用。
目前磁條卡依然可（kě）以使用，市民們大可（kě）放心。不過（guò），根（gēn）據央行時間表（biǎo），2015年1月1日起在經濟發（fā）達地區和（hé）重點合作行業領域，商（shāng）業銀行發行的、以（yǐ）人民幣（bì）為結算（suàn）賬戶的銀（yín）行卡均應為金（jīn）融IC卡。
【區別（bié）：磁條卡“換芯”更（gèng）安（ān）全】
1、芯（xīn）卡——相當（dāng）於（yú）一台微（wēi）型計算機
芯片卡，又稱IC卡，是指以（yǐ）芯片作為交（jiāo）易介質的卡。按介（jiè）質（zhì）類型（xíng）分為純（chún）芯片（piàn）卡和磁條（tiáo）芯片複（fù）合卡。其中，純芯片卡（kǎ）以（yǐ）芯（xīn）片作為（wéi）唯一交易介質，隻能在具（jù）有芯片讀取設備的受（shòu）理點使用；磁條（tiáo）芯片複（fù）合卡可（kě）同時（shí）支持芯片和磁條（tiáo）兩（liǎng）種（zhǒng）介質，在可以受理芯片的受理點使用時讀取（qǔ）芯（xīn）片，在其他受理點則讀取磁條，與傳統磁（cí）條卡使用範圍相同。芯片卡容量大，其（qí）工作原（yuán）理類似（sì）於微型計算機，能夠同時具備多種（zhǒng）功能。
金融（róng）IC卡（kǎ）是由商（shāng）業（yè）銀（yín）行（信用社）或支付機構（gòu）發行的（de），采用集成電路（lù）技術，遵（zūn）循（xún）國家金融行業標準，具有消費信用、轉賬結算、現金存取全（quán）部或部分功（gōng）能，可以具有其他商業服務和社會管理功能（néng）的金融工具。
2、磁條卡——存在安全（quán）隱患易被盜刷
磁（cí）卡（kǎ）是（shì）一種（zhǒng）磁記錄介（jiè）質卡片。它由高強度（dù）、耐高溫的塑料或紙質塗覆塑料製成，能防潮、耐磨且有一定（dìng）的（de）柔韌性，攜帶（dài）方（fāng）便，但磁條（tiáo）卡的造價低廉、安（ān）全（quán）性能低、易消磁。現在大家用（yòng）的銀行（háng）卡，基本上都（dōu）是磁條卡。
3、金（jīn）融IC卡VS 磁條卡
現在大多（duō）數人用的銀行（háng）卡，基本（běn）上都是（shì）磁條（tiáo）卡，磁條卡的造價低（dī）廉、安全性能低、易（yì）消磁（cí）。犯罪（zuì）分子通常是通過裝在自動取（qǔ）款機（jī）上麵（miàn）的監控攝像頭，竊取持卡人（rén）的（de）密碼，再用竊取客戶的信用卡（kǎ）資料（liào）的裝（zhuāng）置（zhì）裝入取款（kuǎn）機，把卡上的信（xìn）息讀（dú）取。而銀行卡的複製設備甚至密碼盜取設備（bèi）大量流（liú）入市場，像讀卡器等設（shè）備（bèi）在網上或者（zhě）電子市場都可以輕易買到（dào），一整套設備（bèi）的價格超萬元。這樣（yàng）看來，銀行磁條卡遭盜刷案頻頻發生也就不（bú）足為奇。
簡單的說芯片卡就是（shì）磁條卡的升級版（bǎn），芯片卡（kǎ）容量大（dà）（儲（chǔ）存量（liàng）是磁條卡的160倍），可（kě）以（yǐ）存儲密匙、數字（zì）證書、指紋等信息，卡上有讀寫保護好數據加密保護，並且在（zài）使（shǐ）用保護上采（cǎi）取個人密碼、卡（kǎ）與讀寫器雙向認證。芯片卡複製（zhì）的難度極高，具備（bèi）很（hěn）強的抗攻擊能力。而（ér）金融IC卡（kǎ）的穩定（dìng）性也比磁條卡更強，不會出現消磁的情況。
【建議：市民應盡快（kuài）更換或申辦芯（xīn）片卡】
1、銀行卡磁條（tiáo）卡（kǎ）發生盜（dào）刷銀行不擔責
許多人並不了解我（wǒ）國應用廣泛的銀行（háng）卡屬於磁條卡，存（cún）在安全風（fēng）險。
首（shǒu）先，銀行卡被盜刷有兩種（zhǒng）情況，一種是由（yóu）於銀行卡被克隆，密碼被暴力破（pò）解而遭盜刷；另一種為（wéi）用戶自（zì）己（jǐ）泄露相關信息所致。而（ér）“就銀（yín）行卡被克（kè）隆的（de）情況來說（shuō），持卡人很難舉證證明自（zì）己沒有泄露密碼，所（suǒ）以銀行就能免責。” 中國（guó）人民大學財經學院（yuàn）副（fù）教（jiāo）授周虹說，“目前，被（bèi）克隆的卡大都屬於借記卡。無論是（shì）國際上，還是國（guó）內，借記卡都通過密碼消費。隻要借記卡能夠消費，那麽它就是持卡人（rén）授權（quán）的行為，這（zhè）種情況（kuàng）下銀行默認密碼沒有被別人破（pò）譯。”
為銀行做卡片設計的握奇數據公司支付與（yǔ）識別產品方案部經理齊（qí）同心說，複製磁條卡需要（yào）能夠讀（dú）寫磁條的設備（bèi）。這已經不是（shì）什麽（me）高難（nán）的技術（shù），隻（zhī）要幾千塊錢，甚至更少（shǎo）的錢（qián）就可以買到這樣的設備（bèi）。
在網絡上也有提供磁卡複製設備的鏈接。有的提供設備者甚至（zhì）“服務周到”，還有（yǒu）包測（cè）試、卡複（fù）製（zhì）成功（gōng）後再付費等（děng）項目；其服務網絡也（yě）不（bú）僅限（xiàn）於中（zhōng）國（guó）大（dà）陸，同時覆（fù）蓋港澳台等地區（qū）。
2、避免將來陷入無法用卡的尷（gān）尬境地（dì）
不少銀行客服（fú）人員建議客戶盡快到銀行櫃台申辦芯（xīn）片（piàn）卡（kǎ），除了讓銀行卡（kǎ）的安全性更（gèng）有保障外，也（yě）可（kě）避免將來陷入無法用卡的（de）尷尬境地。
客（kè）戶換（huàn）卡存在兩種情況，一種是（shì）換卡（kǎ）換（huàn）賬號，這辦理起來相對（duì）簡單，當場就可（kě）拿到（dào）新卡。另一（yī）種（zhǒng）情況（kuàng）是，有（yǒu）些客戶因為自（zì）己原有的銀行卡跟股（gǔ）票、基（jī）金以（yǐ）及工資（zī）等（děng）業務掛鉤，希望換卡（kǎ）不換賬號，以免帶來不必要的麻（má）煩。
有些銀行（háng）表示，客戶原有的磁條卡可繼續使用，但出於資金安（ān）全（quán）的（de）考（kǎo）慮，建議將磁條卡升級為IC卡；若客戶不（bú）願換卡，建議辦理賬務（wù）餘額（é）變動提醒服務，同時可根據（jù）日常使（shǐ）用習慣有針對性（xìng）的關閉（bì）ATM、POS等渠道的使用權限，或調整上（shàng）述渠道的交易限額。
【疑慮：目（mù）前銀行芯片（piàn）卡（kǎ）的使用情況】
1、各家銀行換卡資費標準不（bú）一
不過，磁條信息易被破解，導致（zhì）盜刷，很多用（yòng）戶（hù）有換卡需求，但多家銀行的（de）資費（fèi）政策都不相同。對此郵儲銀行表示換卡基（jī）本不（bú）收費，相（xiàng）關工（gōng）作人員（yuán）說：“針對標準金融IC借記（jì）卡（新（xīn）開卡或換卡）收（shōu）取10元/張工本費。對（duì）於綠卡通IC卡金卡（新開（kāi）卡或換（huàn）卡）及以上級（jí）別免收費用。”
針對工本費問題，多（duō）數銀行表示，客戶進行（háng）磁（cí）條（tiáo）卡置換金融（róng）IC卡業務（wù）時，需要交納一定的費（fèi）用，工本費從5元到20元不（bú）等。為什麽芯片卡補卡（kǎ）的工（gōng）本（běn）費這麽高？銀行業內人（rén）士稱，這（zhè）是因（yīn）為（wéi）芯（xīn）片卡的製作成（chéng）本確實高過磁條卡很多，“如果（guǒ）全部都免費，那麽（me）大的客戶群體，銀行也吃不（bú）消（xiāo）。”
2、日常刷卡（kǎ）消費受是否受影響
據銀（yín）聯人士介紹，現在不少POS機（jī）已經經過了改造升級，可以刷IC卡了。“現（xiàn）在經（jīng）過改（gǎi）造的不僅僅是存取款的POS機，還有消（xiāo）費場所的收款機。”中國銀聯相關工作人員說，，雖（suī）然（rán）現（xiàn）在他們（men）在市內主要（yào）繁華地（dì）區的設備都已改造到位，但是較為偏遠一些的地（dì）區比如農村地區，設備改造還需要時間。
在佛山，有銀行（háng）已經（jīng）率先開始換“芯”工（gōng）程。一位做投資工作（zuò）的市民（mín）表示，在（zài）去年9月，中國銀（yín）行已經（jīng）通知他把磁條卡升級（jí）成IC卡。中國（guó）銀行佛山分行（háng）此（cǐ）前也（yě）在（zài）全市（shì）範圍內（順德區除外），給商戶免費升級POS機，讀（dú）取金融IC卡將（jiāng）暢（chàng）通無阻。
3、換卡能否不換賬號（hào）
今後如果所有磁條卡都不能（néng）交易，現有的磁條卡如果升（shēng）級換卡，能否保留原（yuán）號成（chéng）為市民最關心（xīn）的問題。為此，中國銀（yín）行的客服表示，磁條卡（kǎ）升級成IC卡，可以保號且不收費。而工商銀（yín）行表（biǎo）示，隻有部分卡種可（kě）換卡不換號，其（qí）餘需要重新辦一張（zhāng）新卡，交20元工本費。
據了（le）解（jiě），廣州市民到中行、民生銀行、建（jiàn）設銀（yín）行、興（xìng）業銀行辦理芯片卡（kǎ）可以“換卡不換（huàn）號”，而到招行、華夏銀行（háng）、工行、浦發銀行、光大銀行辦理芯片卡則要換號。
4、磁條卡是否（fǒu）今後都將取消
《通知（zhī）》提及的金融IC卡降級交（jiāo）易（yì），其實是針對（duì）既有磁條又（yòu）有IC的複（fù）合（hé）型金融IC卡（kǎ）而言的。關（guān）閉（bì）金（jīn）融IC卡降（jiàng）級交易，就是要讓該種（zhǒng）複合型金融IC卡喪失磁條功（gōng）能，POS機、ATM等隻能（néng）通過讀取IC達成交（jiāo）易。
有市民據此疑問：既然（rán）要取消複合型金（jīn）融IC卡的磁條（tiáo）功能，那單純的磁條卡會怎麽（me）處理？
然而《通知（zhī）》未（wèi）提（tí）及是否取消全部磁（cí）條（tiáo）卡的（de）交（jiāo）易功能，對此，有（yǒu）商（shāng）業銀行在接受采訪時還表示，當下沒（méi）有推IC卡（kǎ）的計（jì）劃。而（ér）一位國有（yǒu）銀行人士表（biǎo）示，當下央行（háng）正在力推IC卡，未來IC卡是趨勢。
5、換卡後在（zài）國外能否正常消費
換成IC卡之後，出境（jìng）消費會否帶來（lái）不便？截至（zhì）目（mù）前（qián），“血拚”熱點之一（yī）的香港，大部分商家均能接受刷磁（cí）條卡和IC卡（kǎ）。一些（xiē）國（guó）家（jiā）如美國、土（tǔ）耳（ěr）會（huì）用磁條卡（kǎ），大多數國家如（rú）德國、瑞典、英國、新加（jiā）坡等（děng）都會（huì）使用IC卡（kǎ）。
中國銀行（háng）的（de）國際信用卡目前是磁條和IC二（èr）合一，但也有銀行如招商銀（yín）行的國際（jì）信用卡隻有（yǒu）磁條。受訪（fǎng）銀行的客服（fú）表示，當（dāng）下還沒有（yǒu）發現在國外消（xiāo）費因為（wéi）芯片卡和磁條（tiáo）卡（kǎ）出現問題的情況。
6、公積金卡（kǎ）為純磁條卡是否使（shǐ）用受（shòu）影響（xiǎng）
一位（wèi）深圳市民表示，自己所持有（yǒu）的公積金卡為純（chún）磁條卡，若是（shì）將來純磁條卡退出市場，公積（jī）金卡使用是否收到限製並且需要更（gèng）換？銀行專業人士表示，“以（yǐ）後磁條卡將逐漸被IC卡（kǎ）取代，不過，這並不影（yǐng）響我們手中（zhōng）現有（yǒu）的（de）磁條卡的使用，包括公積金卡與（yǔ）社保卡，以後（hòu）大家可根據實（shí）際情況決定是（shì）否主（zhǔ）動換卡”。
轉（zhuǎn）自財商讀（dú）本第93期